Vous envisagez de contracter un prêt immobilier, il y a plusieurs éléments à prendre en compte pour que votre projet se concrétise dans les meilleures conditions possibles. Mais alors, c’est quoi ce taux d’assurance emprunteur ? Déjà, ce taux influence obligatoirement le coût total de votre prêt.
Comprendre le rôle de l’assurance emprunteur immobilier
L’assurance emprunteur est une protection pour vous et pour la banque. En cas d’incapacité de remboursement, cette assurance prend le relais pour rembourser tout ou partie de votre prêt. Autrement dit, elle garantit à la banque que le prêt sera remboursé, quoi qu’il arrive. Elle couvre les risques suivants :
- Décès de l’emprunteur.
- Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ou invalidité permanente.
- Incapacité temporaire totale de travail (ITT).
- Perte d’emploi (garantie optionnelle).
En cas de survenance de l’un de ces événements, l’assurance prend en charge le remboursement total ou partiel du capital restant dû et/ou des mensualités du prêt.
Qu’est-ce que le taux d’assurance d’un prêt immobilier ?
Le taux d’assurance emprunteur reflète le risque que représente votre profil pour l’assureur. Il détermine le montant des cotisations que vous devrez payer chaque mois, en plus des mensualités de remboursement du prêt. En gros, plus le risque que vous présentez est élevé, plus ce taux sera important.
Comment se passe une évaluation médicale ?
Plus vous êtes âgé, plus les exigences médicales sont rigoureuses. Voici à quoi vous devez vous attendre :
- Questionnaire de santé d’assurance emprunteur : La première étape consiste à remplir un questionnaire de santé détaillant vos antécédents médicaux et votre état de santé actuel.
- Examen médical : vous sera demandé auprès d’un médecin désigné ou le vôtre si vous en aviez un.
- Justificatifs médicaux : Si vous avez des antécédents médicaux sérieux (accident, cancer, problèmes cardiaques ou respiratoires), vous devrez fournir des justificatifs tels que des comptes-rendus opératoires et les détails des traitements suivis.
Suppression du questionnaire médical
Les assureurs ne peuvent plus vous demander des infos sur votre état de santé pour un prêt immobilier de moins de 200 000 € par personne, à condition que ce prêt soit remboursé avant vos 60 ans.
Si votre profil est jugé peu risqué, vous obtiendrez une assurance aux conditions standard. En cas de risques identifiés, par contre, l’assureur peut appliquer une surprime et certaines couvertures peuvent être exclues du contrat. Enfin, dans certains cas, l’assureur peut carrément refuser de garantir le prêt immobilier.
Comment ce taux est-il calculé ?
Plus vous êtes âgé, plus le taux est élevé. Par exemple, un emprunteur de 20 ans non-fumeur pourrait avoir un taux de 0,05%, alors qu’un emprunteur de 50 ans et plus pourrait d’en avoir un à 0,74%.
Un bon état de santé permet d’obtenir de meilleurs taux. Si vous avez des antécédents médicaux lourds, c’est l’inverse.
Les non-fumeurs bénéficient de tarifs plus avantageux.
Certains métiers jugés à risque peuvent entraîner une hausse non-négligeable.
Un crédit plus long implique généralement un taux plus élevé.
Plus vous souscrivez de garanties (décès, invalidité, perte d’emploi, etc.), plus votre assurance sera chère.
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Assurance groupe vs délégation d’assurance
- Assurance groupe : Il s’agit d’un taux fixe appliqué sur le capital initial emprunté. Par exemple, pour un emprunteur de 28 ans, le taux pourrait être de 0,28%.
- Délégation d’assurance : Ici, le taux est calculé sur le capital restant dû et peut souvent être plus avantageux. Par exemple, pour un emprunteur de 28 ans, le taux pourrait être de 0,10%.
Pour les seniors, l’assurance emprunteur en délégation peut offrir des conditions plus flexibles et potentiellement plus avantageuses que les assurances de groupe. Entre 50 et 70 ans, le taux moyen se situe entre 0,60% et 0,90% du capital restant dû. Après 70 ans, ceux-ci augmentent et varient entre 0,95% et 1,80%, avec parfois des refus d’assurance. À partir de 85 ans, on part autour des 5%, et il devient très rare d’être assuré.
Quant aux taux d’assurance de groupe pour les seniors, ils sont fixes et ne diminuent pas au fur et à mesure du remboursement du prêt. Cela représente donc logiquement une charge financière plus lourde sur la durée. Par exemple, à 50 ans, un taux en assurance déléguée serait de 0,62% contre 0,61% en assurance de groupe. À 60 ans, ils seraient respectivement de 0,74% et 0,71%. Malgré une légère baisse, l’absence de dégressivité rend l’assurance de groupe moins avantageuse sur le long terme.
33% d'économies
Pour un emprunteur de 65 ans, le taux moyen est donné à 0,90% en assurance bancaire contre 0,60% en délégation d'assurance, soit une différence de 33%
Comment baisser le taux d’assurance du prêt immobilier
Changez-la… tout simplement
La loi vous permet depuis 2010 de déléguer votre assurance à un autre organisme que celui proposé par la banque. Comparer les offres d’assurance vous permettra de bénéficier de taux plus avantageux, pouvant représenter jusqu’à 50% d’économies.
Si vous êtes jeune, foncez !
Plus vous êtes jeune au moment de la souscription, plus le taux sera bas. À 20 ans, le taux moyen est de 0,05%, contre 0,74% à 50 ans et plus. Emprunter tôt permet donc de bénéficier des meilleurs tarifs.
N’oubliez pas ! Les contrats en délégation (assurance externe) sont généralement moins chers que les assurances de groupe proposées par les banques.
