Vous souscrivez un prêt immobilier, vous passez par l’étape assurance emprunteur. Comment cette assurance est calculée ? Quels sont les facteurs qui influencent son coût ?
Comment se calcule l’assurance emprunteur ?
1. L’âge au moment de la souscription
L’âge : LE critère majeur. Plus vous êtes jeune, plus le risque pour l’assureur est faible = le taux d’assurance est bas. C’est pourquoi souscrire tôt peut vous faire réaliser de belles économies. En effet, plus l’âge avance, plus le risque de développer des problèmes de santé augmente, ce qui pousse les assureurs à majorer les taux pour compenser ce risque.
2. Un état de santé général
Un bon état de santé, c’est un meilleur taux. C’est-à-dire que si vous avez des antécédents médicaux lourds, comme des maladies chroniques ou des opérations importantes, le taux peut augmenter. Lors de la souscription, il est courant de devoir remplir un questionnaire de santé et, parfois, de passer des examens médicaux complémentaires. Ces informations permettent à l’assureur d’évaluer le risque de santé associé à l’emprunteur et d’ajuster les primes en conséquence.
3. Le fait de fumer ou non
Les fumeurs présentent un risque accru pour l’assureur, ce qui se traduit par des taux d’assurance plus élevés. Si vous êtes non-fumeur, vous bénéficiez de taux plus avantageux. Fumer est associé à un risque accru de développer de nombreuses maladies graves telles que les maladies cardiovasculaires, les cancers et les maladies respiratoires, ce qui justifie la majoration des taux pour les fumeurs.
4. La dangerosité du métier
Il existe bien des métiers courageux, où il y a plus de probabilité de tomber malade, de se blesser ou encore décéder. Dans un métier jugé à risque ( les métiers de la construction ou les professions militaires en sont un parfait exemple), le taux d’assurance sera plus élevé.
5. Selon la durée du prêt
En effet, un crédit plus long implique un risque pour l’assureur, traduit forcément par un taux plus élevé. Plus la durée du prêt est longue, plus la probabilité d’événements imprévus (une perte d’emploi ou une dégradation de la santé) augmente.
6. Le montant du crédit
Plus le montant emprunté est élevé, plus le coût de l’assurance sera important. Les assureurs calculent souvent le taux d’assurance sur le capital initial emprunté ou sur le capital restant dû, selon le type de contrat. Un montant emprunté élevé sous-entend un plus gros risque pour l’assureur.
7. Le niveau de garanties souscrites
Le coût de l’assurance dépend aussi des garanties que vous choisissez. Plus vous souscrivez de garanties (décès, invalidité, perte d’emploi, etc.), plus le taux sera élevé. Restreindre les garanties aux risques décès et perte totale et irréversible d’autonomie peut réduire le coût de l’assurance. En choisissant uniquement les garanties essentielles, vous pouvez minimiser les coûts tout en bénéficiant d’une protection suffisante pour couvrir les principaux risques liés à votre prêt immobilier.
Que choisir : délégation d’assurance ou assurance de groupe ?
Assurance de groupe
L’assurance de groupe, c’est le contrat collectif que votre banque négocie avec un assureur pour tous ses emprunteurs. Les tarifs sont standards et appliqués selon des critères généraux comme l’âge et le montant emprunté. Grâce à la mutualisation des risques entre tous les emprunteurs, les tarifs peuvent être avantageux, surtout si vous avez plus de 40-50 ans. Par contre, niveau personnalisation des garanties, c’est plutôt limité. Vous prenez ce qu’on vous donne, sans trop de marge de manœuvre.
Délégation d’assurance
La délégation d’assurance ou le contrat individuel que vous souscrivez directement auprès de l’assureur de votre choix : un tarif calculé au cas par cas, en fonction de votre profil complet (âge, état de santé, etc.). Aucune mutualisation des risques, il s’agit vraiment d’une tarification personnalisée qui est d’ailleurs plus souvent avantageuse pour les jeunes assurés… enfin les emprunteurs de moins de 40 ans. En plus, vous avez la possibilité de personnaliser vos garanties (invalidité, perte d’emploi, etc.) selon vos besoins spécifiques.
