Les conséquences de ne pas avoir d’assurance habitation
Pour un Locataire
L’assurance habitation est une obligation légale pour les locataires en France. Selon l’article 7 de la loi du 6 juillet 1989, tout locataire doit souscrire une assurance couvrant au minimum les risques locatifs (GRL), c’est-à-dire l’incendie, les dégâts des eaux et les explosions. Le locataire fournit alors une attestation d’assurance au propriétaire. Si vous ne la fournissez pas dans un délai d’un mois après une mise en demeure, le propriétaire est en droit de souscrire une assurance pour le compte du locataire. Les primes d’assurance devront alors être remboursées par le locataire sous forme de fractions mensuelles.
Sinon, en cas de sinistre, un locataire sans assurance devra couvrir lui-même les frais de réparation des dégâts causés au logement, sans compter ses biens personnels qui ne sont également pas assurés. Plus de précisions sur Quand soucrire à une assurance habitation.
Des coûts... considérables
SI l'accident touche la structure du logement, les coûts à déployer pourraient être vraiment très élevés.
En plus de tout ça, le locataire risque la résiliation du bail. Une des conditions les plus courantes d’un bail correspond à la souscription d’une assurance habitation par le locataire. Le cas échéant, une attestation peut être exigée par le propriétaire, sans quoi une procédure d’expulsion pourrait être entreprise.
Pour un Propriétaire
Pour le coup, l’assurance habitation n’est pas obligatoire pour les propriétaires, mais elle reste vivement recommandée :
Les propriétaires n’ayant aucune assurance habitation ne pourront percevoir aucune indemnisation en cas de sinistre.
Et si le propriétaire n’y habite pas, il est responsable des dommages causés à des tiers (voisins ou passants) si ceux-ci résultent d’un défaut d’entretien ou autre relatif à sa propriété. Sans assurance, il devra assumer ce qu’on appelle sa Responsabilité civile. Si une tuile du toit tombe et blesse un passant, le propriétaire devra payer les frais médicaux.
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Comment bien choisir son assurance
Évaluez précisément la valeur de vos biens mobiliers
Commencez par faire votre inventaire détaillé. Cela inclut :
- Meubles : Tables, chaises, canapés, lits, armoires, etc.
- Électroménager : Réfrigérateurs, lave-linge, lave-vaisselle, fours, micro-ondes, etc.
- Hi-fi et électronique : Téléviseurs, ordinateurs, consoles de jeux, systèmes audio, etc.
- Objets de valeur : Bijoux, œuvres d’art, instruments de musique, etc.
Pour chaque item de votre inventaire, recherchez les factures d’achat ou, à défaut, estimez la valeur à neuf de l’objet. Cette estimation doit correspondre au prix actuel d’un bien similaire neuf.
Appliquez un taux de vétusté annuel. Oui bon, ça a l’air compliqué comme ça, mais le principe est assez simple. En fait, ce taux évalue la valeur d’un bien en prenant en compte sa dépréciation à travers le temps. Pour l’appliquer, prenez le montant initial auquel vous avez acheté votre bien en magasin, essayez de déterminer le nombre d’années depuis l’achat de ce bien. Il est estimé que chaque bien mobilier perdrait 10% de sa valeur par an à partir de la 2ème année après achat. Enfin, appliquez ce taux :
Notez que les assureurs attribuent à chaque bien une durée de vie après quoi, il deviendrait trop déprécié pour dégager quelconque valeur résiduelle :
- Meubles et literie : 10 ans.
- Électroménager : 8 ans.
- Appareils électroniques : 5 ans.
Pas de facture ?
Pour vos biens dont vous n'avez pas la facture, un tas de méthodes peuvent vous aider : cherchez le même modèle neuf sur internet, consultez les cotes et barèmes de vétusté utilisés par les assureurs, faites appel à un expert pour les objets de collection ou d'art ...
Pour un canapé acheté 800€ il y a 5 ans, avec : Durée de vie théorique = 10 ans ; Franchise = 2 ans ; Taux de vétusté annuel = 10% ; Vétusté cumulée = 10% x (5 ans - 2 ans) = 30% ; Valeur résiduelle = 800€ - (800€ x 30%) = 560€.
Additionnez les valeurs résiduelles de tous vos biens pour connaître avec exactitude le capital mobilier à assurer. C’est le plafond maximum d’indemnisation auquel vous avez droit en cas de sinistre.
Comparez les garanties et franchises des différents contrats
Pour tout locataire, la garantie responsabilité civile est obligatoire. Elle couvre les dommages causés à des tiers par vous-même, vos enfants ou animaux domestiques. Commencez par vérifiez les plafonds d’indemnisation pour différents risques comme le vol, l’incendie, les dégâts des eaux, etc. Assurez-vous que ces plafonds correspondent au minimum à votre capital mobilier évalué. Si votre capital mobilier est de 20 000 euros, les plafonds doivent être au moins équivalents.
Les franchises aussi : la part des coûts de réparation ou de remplacement qui reste à votre charge en cas de sinistre. Comparez les montants des franchises appliquées par différents contrats pour éviter de mauvaises surprises. En gros, plus c’est bas, mieux c’est !
Enfin, faites en sorte d’opter pour toutes les garanties que vous estimez nécessaires. Une fois que vous aurez établi avec précisions vos besoins de garanties et vos attentes économiques, vous aurez toutes les armes pour entrer sur le marché des assurances habitation pour y dénicher la pépite !
Demandez des devis à différents assureurs
Lorsque vous cherchez la meilleure assurance habitation pour vos biens mobiliers, commencez par demander des devis à différents assureurs. Les outils de simulation en ligne sont particulièrement utiles dans ce processus : ils vous permettent de saisir quelques informations de base sur vos besoins et vos biens, et en quelques clics, vous obtenez une estimation du coût de l’assurance.
Cependant, ne sous-estimez pas l’importance de se rendre en agence. Parfois, une visite en personne peut vous offrir des informations supplémentaires et des conseils personnalisés que vous ne trouverez pas en ligne. Les agents peuvent vous aider à comprendre les subtilités des différents contrats et à choisir celui qui correspond le mieux à vos besoins spécifiques. En combinant ces deux approches, vous obtiendrez une vision complète et plus éclairée.
Dans votre recherche de l’offre pépite, vous pouvez faire appel à 2 services distincts : un assureur en ligne ou/et des agents généraux. Les assureurs en ligne ont l’avantage de proposer des tarifs plus avantageux. Cela s’explique par des frais de gestion réduits : pas de bureaux physiques, moins de personnel, et une automatisation poussée des processus disponible 24/7. Des économies qui se traduisent donc par des primes d’assurance plus basses. Cependant, ce modèle peut manquer d’un aspect humain que beaucoup de gens apprécient.
D’un autre côté, des agents généraux vous offriront un service plus personnalisé. Vous avez alors en face de vous un interlocuteur dédié qui connaît bien votre dossier et qui peut répondre à l’ensemble de vos questions. Que ce soit sur ce que couvre l’assurance habitation ou les prix proposés, avoir un interlocuteur est préférable lorsque l’on s’engage sur une base de confiance. Contrairement à un assureur en ligne, vous avez également la possibilité d’ouvrir des pistes possibles de négociations. Bien que cela puisse entraîner des coûts légèrement plus élevés, la qualité du service et la tranquillité d’esprit peuvent en valoir la peine.
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