Vous avez déjà souscrit à votre prêt immobilier et vous vous demandez si vous pouvez changer d’assurance prêt immobilier en cours de contrat ? Dans cet article, nous allons vous expliquer si vous faites partie de ceux qui pourraient faire des économies en changeant d’assurance de prêt, et si oui comment faire.
Vous êtes peut-être à quelques clics de faire de (très importantes) économies.
Qu’est-ce qu’une assurance de prêt (et à quoi ca sert) ?
L’assurance de prêt en quelques mots
Une assurance de prêt immobilier est un contrat qui garantit le paiement de vos mensualités de crédit immobilier en cas de survenance de certains événements comme :
- Le décès
- L’invalidité ou l’incapacité temporaire de travail
- La perte d’emploi
C’est une assurance importante, et une obligation légale. Si un jour vous (ou votre conjoint.e) n’êtes plus en mesure de rembourser votre prêt immobilier. Vous pourrez faire jouer cette assurance pour payer les mensualités à votre place, et éviter ainsi de vous faire déposséder de votre logement.
Quelles sont les principales garanties d’une assurance de prêt ?
Assurance Décès
En cas de décès de l’emprunteur, cette garantie permet le remboursement intégral du capital restant dû au prêteur par l’assureur. Cela évite de laisser une dette aux héritiers.
PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie)
Cette garantie couvre les situations où l’emprunteur devient totalement et définitivement incapable de travailler et de se prendre en charge suite à une maladie ou un accident.
ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail)
Si l’emprunteur est temporairement incapable de travailler à cause d’une maladie ou d’un accident, cette garantie prend en charge le remboursement des échéances du prêt pendant la période d’incapacité.
IPT (Invalidité Permanente Totale)
Cette garantie est activée lorsque l’emprunteur est déclaré invalide de façon permanente, à un taux généralement supérieur à 66%, suite à une maladie ou un accident, et ne peut plus exercer une activité rémunératrice.
IPP (Invalidité Permanente Partielle)
Similaire à l’IPT mais pour des taux d’invalidité inférieurs, souvent entre 33% et 66%. Le montant de la prise en charge dépend du degré d’invalidité.
Chômage
Optionnelle et soumise à des conditions spécifiques, cette garantie permet de couvrir les mensualités du prêt en cas de perte involontaire d’emploi de l’emprunteur. Elle est habituellement limitée dans le temps et dépend des conditions du contrat d’assurance.
Pourquoi est-ce si important de changer d’assurance de prêt
L’assurance de prêt est souvent un contrat opaque, à moins d’être un expert en assurance peu de gens savent apprécier le véritable rapport garanties / prix d’une assurance.
Et comme souvent quand il existe une asymétrie d’information entre vous et votre assureur (ou votre banquier)… vous êtes celui qui se fait avoir…
De plus, dans la majeure partie des, vous avez souscrit à une assurance de prêt dans le cadre d’un prêt immobilier, et votre conseiller bancaire vous fait comprendre que cette assurance et peu ou prou conditionnée à l’obtention du prêt.
C’est pour ces 2 raisons que les assurances de prêt sont très souvent des assurances payées 2 ou 3x plus cher que le juste prix.
En faisant jouer la concurrence, Ideel a réussi à faire passer le prix de cette assurance à 11 000€ soit 5x moins cher.
Pourquoi changer votre assurance de prêt ?
Le droit de changer d’assurance
Depuis quelques années, le gouvernement a décidé de simplifier les démarches pour changer d’assurance de prêt. En particulier depuis la loi Llmoine. Plus besoin d’attendre la date d’anniversaire ou l’accord de votre banque. Vous pouvez changer d’assurance de prêt quand vous le souhaitez et votre banque et obligée de vous laisser faire sans que cela modifie le remboursement de votre prêt immobilier.
Avantages financiers
Changer d’assurance peut conduire à de très importantes économies sur les coûts globaux de votre crédit immobilier, en particulier si vous avez souscrit à l’assurance auprès de votre banquier, ou que votre profil de risque s’est amélioré depuis la souscription initiale (si vous avez arrêté de fumer par exemple).
Pas de risques
Quand vous changez d’assurance de prêt, votre courtier est obligé de vous trouver une assurance qui couvre à minima les mêmes garanties que celles que vous avez actuellement (sinon la banque est en droit de refuser le changement). Vous pouvez donc changer sans risque, le seul critère à regarder étant le montant à payer pour la nouvelle assurance (et l’économie associée).
Comment changer d’assurance prêt immobilier ?
Examiner votre contrat actuel
Comme expliqué plus haut, il existe une règle simple sur l’assurance de prêt. Si vous êtes assuré chez la banque qui a réalisé le prêt, fermez cet article tout de suite et contactez un courtier en assurance pour qu’il vous trouve des économies.
Si vous avez déjà optimisé votre assurance de prêt, mais que celle-ci date de plus de 5 ans, il est aussi toujours possible de faire des économies.
Procédure de changement
Le changement d’assurance de prêt est assez simple, et ne nécessite que peu de travail de votre côté. Voilà en général les étapes à suivre :
- Trouver un courtier de confiance pour gérer les recherches pour vous (si besoin Ideel est là). Le courtier touche une commission payée par l’assureur, et peut parfois facturer des frais de dossier.
- Récupérez votre contrat d’offre de prêt et / ou votre échéancier. Cela facilitera les démarches pour votre courtier et limitera le risque d’allers retours entre lui et la banque.
- Le courtier réalise des simulations pour vous trouver le meilleur tarif, et vous les partage.
- Il est très probable que vous devrez répondre à un questionnaire médical en ligne (voir un véritable examen médical dans certains cas rares)
- Vous obtenez votre tarif définitif et vous pouvez valider ou non la proposition du courtier
- Il s’occupe de la mise en place du contrat, et tout va pour le mieux dans le meilleur des mondes, le contrat précédent est résilié et le nouveau prend le relai.
Conclusion
Changer d’assurance de prêt immobilier en cours de contrat est souvent une démarche bénéfique, et l’économie peut parfois se compter en plusieurs milliers d’euros. C’est dans tous les cas une démarche qui ne vous coute rien, et qui ne représente pas de risque de garanties.
Si vous n’avez pas changé d’assurance de prêt depuis la signature de votre prêt immobilier, je ne peux que vous encourager à contacter un courtier pour essayer de vous trouver des économies.
Questions fréquentes
- Puis-je changer d’assurance prêt à tout moment ? Oui, selon la législation actuelle, vous pouvez changer d’assurance de prêt quand vous le souhaitez (même le lendemain de la signature de chez le notaire).
- Quels sont les critères pour accepter une nouvelle assurance ? La nouvelle assurance doit offrir des garanties équivalentes à celles de votre contrat actuel pour être acceptée par votre prêteur, ce qui est un gage de sécurité pour vous.
- Y a-t-il des frais pour changer d’assurance ? Certains contrats peuvent inclure des frais de dossier pour le changement, mais ils sont généralement compensés par les économies réalisées.
- Comment comparer efficacement les assurances ? Il est conseillé de passer par un courtier, sauf si vous avez une vraie connaissance des comparateurs en ligne. Vous pouvez aussi consulter les avis de consommateurs pour trouver les meilleurs intermédiaires (à titre indicatif, Ideel est noté 4,9 / 5).
- Que faire si ma banque refuse le changement d’assurance ? Vérifiez que les garanties proposées par la nouvelle assurance sont bien équivalentes. Si le refus persiste, vous pouvez contacter l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (l’ACPR) pour obtenir une aide.
