Pourquoi se déclarer fumeur augmente le prix de votre assurance ?
Risque accru de maladies
Se déclarer fumeur auprès de votre assureur impacte directement le coût de votre assurance de prêt pour des raisons très claires : les fumeurs sont bien plus susceptibles de développer des maladies graves telles que le cancer, les maladies cardiovasculaires, ou encore divers troubles respiratoires. Chaque cigarette consumée représente un petit facteur de risque supplémentaire qui va augmenter les chances que votre assureur doive intervenir financièrement pour couvrir votre prêt lors de votre convalescence ou votre décès. En conséquence, les assureurs ajustent leurs tarifs pour anticiper ces risques accrus.
Surprime appliquée
Lorsque ces assureurs s’ajustent, ils appliquent en fait une surprime aux contrats des fumeurs. Une surprime qui peut varier significativement, allant de 15% à 70% du tarif de base. Pour vous donner une idée, ou une motivation pour arrêter de fumer, si le tarif de base est de 100 euros par mois, un fumeur pourrait payer jusqu’à 170 euros pour la même couverture. Cela peut sembler injuste, mais c’est une manière pour les assureurs de se protéger.
Quels risques encourez-vous en mentant ?
Nullité du contrat
Mentir sur votre statut de fumeur n’est pas seulement une mauvaise idée, c’est potentiellement désastreux. Si l’assureur découvre que vous avez caché votre consommation de tabac, il peut déclarer votre contrat nul et non avenu. Cela signifie que vous perdez toute la couverture, souvent au moment où vous en avez le plus besoin. Imaginez la difficulté à devoir rembourser immédiatement un prêt hypothécaire parce que votre assurance a été annulée pour fausse déclaration.
Refus de prise en charge de votre assurance de prêt
L’assurance de prêt immobilier couvre le remboursement des mensualités du crédit en cas d’incapacité de travail due à une maladie. Vous mentez, votre assureur peut refuser de prendre en charge les mensualités impayées dues à toute maladie que vous contractez qui serait lié au tabagisme, incluant traitements de chimiothérapie ou interventions chirurgicales.
Aucun frais médical n'est pris en charge
Dans le cadre d'une assurance de prêt, les frais médicaux restent à la charge de l'assuré et de sa complémentaire santé habituelle. L'assurance de prêt couvre le remboursement des mensualités et non les frais médicaux eux-mêmes.
Comment l’assureur peut vérifier votre statut de fumeur
Questionnaire de santé
Lors de la souscription à une assurance de prêt, vous serez généralement amené à remplir un questionnaire de santé détaillé. Ce document demande des informations précises sur votre consommation de tabac, parmi d’autres habitudes de vie. C’est une étape cruciale dans l’évaluation du risque par l’assureur. Je me souviens d’avoir aidé un ami à remplir ce questionnaire, et il était surpris par le nombre de détails demandés, allant jusqu’à la fréquence de sa consommation de cigarettes.
Test de cotinine
Les assureurs peuvent également demander un test de cotinine, qui détecte un métabolite de la nicotine présent dans votre corps. Ce test peut être effectué via une analyse de salive ou d’urine et peut révéler une consommation de tabac même occasionnelle. C’est une méthode fiable pour vérifier si vous avez été honnête dans votre déclaration. Un test positif et le refus de prise en charge des mensualités est alors justifié.
Pour les fumeurs électroniques !
Si une personne utilise une cigarette électronique avec du liquide qui contient de la nicotine, effectivement, il est possible d'en détecter de la cotinine lors des tests urinaires (au même titre qu'avec une cigarette classique).
Examen médical
Votre âge, le montant emprunté ou les politiques spécifiques de l’assureur… et des examens médicaux complémentaires = taux d’assurance emprunteur. Ces examens permettent de vérifier votre état de santé général et de confirmer votre statut de fumeur. Les cas d’emprunteur soumis à un examen médical complet avant que son assureur ne finalise son contrat d’assurance ne sont pas rares. Il s’agit d’une garantie scientifique pour une évaluation précise du risque.
Depuis le 1er juin 2022, le questionnaire de santé et les formalités médicales ne sont plus obligatoires si les encours de prêts sont inférieurs à 200 000 € par assuré et que l'assuré est âgé de moins de 60 ans à la fin du crédit
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